知道个人汽车贷款和轿车审核年限的题是怎么一回事吗？听小编为你讲解吧！
一、个人汽车贷款概述
概念
个人汽车贷款是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。
两类
三个原则
1.保修设置
要申请个人汽车贷款，您必须为您购买的汽车提供抵押或其他有效的担保。
2、分类管理
根据购买车辆的类型和用途，个人汽车贷款有不同的贷款条款。
3.特定目的
个人汽车贷款仅供借款人用于购买汽车，不得用于任何其他目的。
四大特点
1、巩固汽车产业和汽车市场发展的地位。
2、与汽车市场各行业组织保持密切的关系。
3、风险管理难度较大。
五、发展历程
1993年，韩国第一家汽车贷款业务出现，作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段。
1996年，汽车贷款业务开始在银行业萌芽，建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。
1998年9月，《汽车消费贷款管理办法——试点办法》颁布，中国建设银行成为中国人民银行批准开办汽车贷款业务的第一家商业银行，并于当年10月正式开办。
2001年，随着国内汽车市场快速过热，银行汽车贷款市场竞争加剧，业务进入快速增长阶段。
2004年8月，中国人民银行和银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》，与1998年的《汽车消费贷款管理办法试行办法》有很大不同。
2016年，中国人民银行、银监会联合发布《关于加大新消费领域金融支持的指导意见》。该指令提议将新能源汽车作为一个单独的类别，并降低新车和二手车的首付要求。手动车辆。
2017年，中国人民银行、银监会发布《关于调整汽车贷款相关政策的通知》，进一步区分传统动力汽车与新能源汽车。自2018年1月1日起，汽车贷款将实行最高还款比例要求。个人汽车贷款调整。
六、《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法（试行办法）》的区别
1.调整贷款机构范围。
2.明确借款人类型。
3、扩大汽车贷款种类。
《汽车贷款管理办法》规定，购买二手车也可以申请贷款。
2.个人汽车贷款的组成部分
贷款目标
申请人必须满足的要求
1、中华人民共和国公民、香港、、台湾地区居民以及在中华人民共和国境内连续居住一年（含一年）以上的外国人
2、必须具有有效件、固定、详细的住所、完全民事行为能力。
3、您必须有稳定的合法收入或足以偿还贷款本息的个人合法资产。
4、个人信用良好；
5.您必须有能力支付贷款银行要求的首付款。
六、贷款银行要求的其他条件
2、贷款利率
银行根据客户风险实行差别定价，个人汽车贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率规定，贷款银行利率规定允许上下波动。
3、贷款期限
1.个人汽车贷款贷款期限不超过5年（含延期），二手车贷款期限不超过3年。
2、借款人确实无法按时偿还贷款的，可以申请展期。借款人须在贷款到期日30日前提出展期申请，贷款银行按照审批流程审核借款人的申请。
3.任何发放的贷款必须是再保险。
4种还款方式
本息等额还款方式
如何等额偿还本金
本金及利息一次性支付方式
随心所欲地偿还本金和每月利息等。
5种保证方法
承诺
使用购买的车辆作为抵押品
房地产抵押
第三方担保
购买个人汽车贷款履约保证金保险
6贷款限额
3.个人汽车贷款流程
1份贷款申请
贷款受让人必须要求借款人提交书面个人汽车贷款申请。
贷款申请数据清单
1、合法有效的件
2、借款人有还款能力的证明材料
3、购车意向证明或汽车经销商出具的购车合同
4、所购车辆有抵押或者以所购车辆抵押以外方式抵押的，应当提供抵押物所有权或者质押的证明文件以及有权处分人同意的抵押书面文件。抵押财产及贷款银行认证部门出具的抵押证明，您必须提交您的财产估价证明；
5、如涉及担保，担保人必须出具同意提供担保的书面承诺，并提供担保人担保能力的证明材料。
6、购车首付证明；
7、贷款银行要求的其他文件、证明和资料。
购买汽车需要以下材料
1、二手车购车意向证明或购车合同、汽车评估、汽车销售者汽车产权证明、所售汽车的汽车登记证及汽车年检证明等；
2、商用车辆证明购买的车辆可以合法用于营业的文件，如车辆纳入运输车辆的合伙协议或租赁协议等。
抵押贷款预调查
1、研究方法
以现场调查为主，间接调查为辅，可采取贷款申请资料审核、贷款申请人访谈、个人信用查询、现场调查、电话调查、委托第三方调查等多种方式。
2.调查详情
除了个人贷款筛选详细信息外，您还应该调查以下内容
1、判断贷款申请人购车行为的诚意，判断贷款申请人购车动机是否正常。
2、核实借款人收入，确定支出，了解借款人每月平均消费支出，了解和评估借款人实际还款能力。
3.确保车辆所有权清晰、安全。
3、贷款审批
个人汽车贷款审批流程参见个人汽车贷款流程。
4.贷款的签署和发放
1.签署贷款
1、对于批准的贷款，必须及时通知贷款申请人及其他相关方确认签约时间，签订《个人汽车贷款协议》及相关担保协议。
2、如果采用抵押担保，抵押共有人必须直接签订个人汽车贷款抵押协议。
2、贷款发放
实施贷款付款条件。
1.质押和房产抵押形式的个人汽车贷款分别按照质押贷款业务流程和房产抵押登记程序办理。
2.借款人使用贷款购买的车辆作为抵押时，须办理车辆抵押登记手续，并提交车辆购车明细单原件、付款证明原件、车辆登记证原件、驾驶证复印件。保险单等均存放在贷款银行妥善保管。
3.在贷款期限内，借款人必须继续为贷款购买的车辆购买某种类型的汽车保险，并且保单必须注明第一受益人是贷款银行。
4.满足保修条件时不得出现保修缺口。
贷款支付流程
1发放前审核、贷款通知书审核业务部门收到贷款通知书后，对其真实性、合法性、完整性进行审核。
2、开户、贷款时请关注如果贷款银行在贷款时调整法定利率，则必须按照具体贷款日的利率计算。
3、开户并完成贷款后，银行须将贷款通知书、个人贷款信息卡等交给借款人，并收到收据。
5.支付管理
贷款支付方式
1.交易商将资金转入在贷款银行开立的存款账户，委托付款给借款人。
2、若款项直接划入借款人在贷款银行开立的存款账户，则借款人自行付款。
6大贷后管理
借款人贷后检查
1、借款人是否按时足额偿还贷款
2、借款人工作地点、收入水平是否发生变化
3、借款人地址、联系方式是否发生变化
4、是否存在可能影响借款人还款能力或意愿的紧急情况？
5.对于商用车，必须监控车辆的实际营业收入。
检查担保人及抵押品。
1、担保人的经营情况和财务状况
2.抵押品的存在、用途和价值的变化
3、质押契约的时效和价值的变化
4、交易商及其他担保机构存款情况
5.对于有担保的车辆，验证和评估车辆的使用情况、车辆保险的有效性以及车辆的实际价值。
6、其他可能影响保修有效性的因素。
4.个人汽车贷款风险管理
合作伙伴组织风险管理
1.汽车经销商的欺诈行为
一车多贷
拟人化
A、B贷款
都是假的
虚假汽车价格
假冒汽车经销店
2.保障合作机构的风险
保险公司履约保证金保险
1、保险公司依法解除保险合同，难以保护贷款银行债权人的权利时
2、豁免条款成为保险公司的“靴子”，导致贷款银行难以追究保险公司的责任。
3保证保险的责任限额造成风险缺口。
4银保合作协议的有效性尚未确认，银行的风险降低努力不太可能达到预期效果。
合作机构风险防控措施
1、加强贷前调查，有效排查经销商资信状况。
（二）严格控制合作担保机构准入，主动监测合作担保机构的经营管理、财务稳健性和担保能力，及时调整担保额度。
3、对于代理机构、专业担保机构担保的贷款，必须实时监控担保人是否持有充足的存款。
4、与保险公司合作、履约保证金保险时，必须严格按照相关规定起草合作协议，约定履约保证金保险处理、保险理赔、免责事项等事项，防止日后贷款损失。出现了因合作协议无效或存在漏洞而无法处理赔偿请求的情况。
2、信用风险管理
借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保障。
借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的重要前提。
1、借款人还款能力风险
1、借款人及其家庭收入大幅下降时
2工作变动；
三大单位经济效益恶化。
有四个人生意失败。
5、借款人或其家人患重病、死亡或者面临其他不可预见或者难以克服的灾难时。
2、借款人还款意愿风险
1、诚实信用、公平补偿等市场契约原则在人们心中不牢固，缺乏有效的约束机制和惩罚措施。
2个人贷款拖欠成本很低，没有高额罚款和损害赔偿，也没有有效的黑名单制裁制度。
3、很多借款人有这样的观念银行的是国家的，银行贷款不还就不会还。
3.借款人的欺诈风险
新借款人恶意、欺诈放贷、贷后恶意转移资产逃避债务等都是借款人信用风险的重要标志。借款人通常有追求非法收益的动机和行为，例如伪造报告数据或作出虚假陈述。
4.附带风险
使用购买的车辆作为抵押品涉及以下风险
1.抵押品损坏或丢失时
2抵押品不足。
这种风险的缺乏影响了借款人的第二还款来源，因此从广义上讲，抵押品风险也可以归类为偿付能力风险。
信用风险防控措施
1、我们严格审核客户信息的真实性。
借款人提交申请材料后，应仔细审核申请人的实际身份、家庭情况、居住地址、联系方式等个人信息。原则上，我们对借款人进行面谈，从贷款申请到合同签订的整个过程都不由经销商处理。
2、严密调查客户还款能力
3、科学合理地确定客户的还款方式。
贷款期限超过一年的，还款方式为等额本金或利息。
如果资金周转率具有周期性，您可以准确判断自己的还款能力，选择按月还息或按期还本等还款方式。
4.有效的抵押品管理
操作风险管理的三种类型
操作风险内容除提及民间住房贷款相关内容外，还应重点关注以下内容
1、贷款申请人的资格是否符合银行个人汽车贷款管理规定
2、贷款申请人提交的资料是否真实、合法
3、贷款申请人的担保措施是否充分、有效
1、抵押物权属是否合法、真实、有效；
2.抵押物共有人或所有人的批准
3、同地区同类型抵押物价值的市场如何？
4、贷款金额是否控制在抵押物价值的一定比例内
5、抵押物是否经过贷款银行认可的评估机构评估
6、是否办理汽车抵押贷款登记手续
7、第三方担保人是否具备担保资格和能力
操作风险防控措施
1、熟悉个人汽车贷款业务的规章制度，按规定办理业务。
2.完善汽车经销商与银行贷款管理职责划分。
3、及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权有效履行。
本文主要讲解了个人汽车贷款，以及一些轿车审核年限相应的热门话题，希望对诸位有一定的帮助。
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